「住宅ローン活用術
　　低金利、固定で安心
　　変動、上昇後は注意、返済計画熟考を
　　　2012年2月1日　日経新聞　21面」


家は人生最大の買い物。完済までの道のりが長い住宅ローンは慎重に
返済計画を考えたい。

・・・と、言うことで日経新聞に特集記事が出ていました。


よく、お客様から「住宅ローンは、変動金利がいいの？固定金利が
いいの？」と質問をされます。

この質問に対して、私から「それは固定に決まってるでしょ」などと
回答することはありません。

変動金利、固定金利の仕組みやそれぞれのメリット、デメリットを
説明させていただくと、ほとんどのお客様は、「それなら我が家は
変動（または固定）だね」と、きちんと自分で判断することができる
からです。

しかし、残念ながらすでに住宅ローンの借り入れをしている人でも、
このメリット、デメリットを正しく理解していないというデータも
あります。

住宅金融支援機構が行った平成22年度の民間住宅ローン利用者の実態調査
では、変動型・固定期間選択型のローンを借りている人の約3割から4割に
当たる人が、「理解しているか不安」または「よく（全く）理解していない」
と回答しています。

そして、こうした金利変動リスクのある住宅ローンを利用している人は、
全体の実に７５％に上ります。

変動型の住宅ローンの利用者が多いのは構造的な問題もあります。


関連記事：「家を買う時なぜフラット35を勧められないのか」



現在の低金利の水準であるのなら、全期間固定金利を検討しない理由は
ないと思うのですが、意外と早い段階で候補から消えてしまうのです。

もちろん、検討するのと実際に利用するのは別ですので、内容を
理解して判断することが大切ですが、私の昨年の相談実績では
約8割の人が全期間固定金利を選択されています。


変動金利を借りても安全な人は、

　・将来返済額が上がっても支払が可能な、余力の多い人。
　・いざとなったら返済できる、預貯金が多い人。
　・返済期間が10年程度と短く、元本を早く減らせる人。

などがあげられます。

一方で、
　
　・固定金利だと毎月の返済額が厳しいが、変動金利なら返せる

という人は、一度金利が上がり始めるととたんに家計が苦しくなる
ため、大変危険です。


「そんなこと言って、しばらく金利は上がらないでしょ」
とお考えの方もいるかと思いますが、以下の関連ニュースを読んで
ご判断いただきたいところです。

関連記事：「国債ピンチ、利回りが上昇してイタリアと同水準になる」
　　　　　　　「貿易赤字に転落した日本の行方は」
　　　　　　　「日本国債、中国より信用できない？」
　　　　　　　「国の借金922兆円、国民一人当たり722万円」
　　　　　　　「人口減少、50年後には働き手が半分になる」


私のお客様の場合は、ほとんどの方がそうですが「家を買うことで
家族の安心を手に入れたい」という思い（コンセプト）があります。

大きなリスクを背負って不安なまま何十年もローンの返済をすることが
はたして目的に合っているでしょうか。


日本版サブプライムローンなどというニュースが将来出てこないことを
祈りたいですね(~_~;)




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